胡丹投身藍(lán)領(lǐng)市場,“買單俠”用流水線形式做小額借款

摘要: 我們做第一筆貸款就賺錢了。”買單俠的創(chuàng)始人胡丹介紹,“這個是很難的,”他強(qiáng)調(diào)。 買單俠是專門針對18-35歲之間的年輕藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)分期借款產(chǎn)品。單筆借款...

我們做第一筆貸款就賺錢了。”買單俠的創(chuàng)始人胡丹介紹,“這個是很難的,”他強(qiáng)調(diào)。

胡丹投身藍(lán)領(lǐng)市場,“買單俠”用流水線形式做小額借款

買單俠是專門針對18-35歲之間的年輕藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)分期借款產(chǎn)品。單筆借款金額在2000元左右,借款周期一般是12個月。目前,買單俠主要在藍(lán)領(lǐng)人群消費(fèi)3C產(chǎn)品時提供分期服務(wù)。經(jīng)過一段時間的摸索,胡丹對買單俠針對的藍(lán)領(lǐng)人群有了非常具體的描述:密集地分布在二三線城市,來自農(nóng)村和周邊城鎮(zhèn),從事諸如制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)。

胡丹所說的第一筆貸款就賺錢的“難”要從兩個角度去理解:

一方面,這是與信用卡及其他借款產(chǎn)品的經(jīng)驗相比。一張信用卡的第一筆借款都是獲客單,一定虧錢,直到該用戶刷卡滿一年,信用卡公司才開始有掙錢的可能;而大部分網(wǎng)貸,尤其是小金額的網(wǎng)貸,第一筆借款也都是不賺錢的。因為一筆借款里面包含很多成本,比如獲客成本、審核處理成本、逾期違約成本等等。第一筆借款里這些成本加起來,跟能從借款人身上賺到的利息收入相比,大部分是虧的。

另一方面,這個“難”在于藍(lán)領(lǐng)人群本身的特征,信用記錄少,在銀行體系的信用評分一般都不全面。這些特征使得胡丹和團(tuán)隊對買單俠的業(yè)務(wù)在開始之初也是抱著一個嘗試驗證的心態(tài)。最終,是結(jié)果給了他們信心。

快速借款,但不開放線上申請

專注于18-35歲的藍(lán)領(lǐng)人群,是胡丹和團(tuán)隊用排除法推斷出來的。

對公信貸中,中小企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)影響太大,胡丹覺得不適合創(chuàng)業(yè)公司去做;在對私信貸中,當(dāng)時他們的目標(biāo)就是針對能產(chǎn)生長期的生命周期價值的用戶,同時能與避免與現(xiàn)有的成熟產(chǎn)品的競爭。排除掉了銀行服務(wù)的白領(lǐng)信用卡用戶、宜信等P2P公司服務(wù)的四五十歲人群、眾多大學(xué)生分期公司服務(wù)的學(xué)生群體,他們把目標(biāo)鎖定在了藍(lán)領(lǐng)人群上。

首先,人群足夠大,中國大概有三億多藍(lán)領(lǐng)。另外,雖然他們在銀行有征信報告的大概只有不到20%,看起來是個先天不足,但這也說明,這些人從來沒有從銀行辦過貸款,身上很少有債務(wù)負(fù)擔(dān)。同時,從收入角度,他們的收入比學(xué)生更穩(wěn)定,有自己造血的能力。而且,他們的消費(fèi)沖動非常強(qiáng),賺了錢基本上儲蓄很少,大多會用來消費(fèi),這幾乎是這一代藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)文化。

環(huán)顧整個市場,目前還少有人做這個群體的借貸,但胡丹覺得他們不是信用不好,是沒有信用記錄而已。如果能控制其中的風(fēng)險,這就是一個藍(lán)海市場。他們決定試試啃啃這塊難啃的骨頭,看看到底能不能做下來。

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